Saat kami terus menyaring dengan patuh lebih dari 1.000 halaman RUU stimulus (American Recovery and Reinvestment Act of 2009), ada satu ketentuan yang tidak mendapat banyak perhatian, tetapi bisa sangat membantu usaha kecil. Jika Anda adalah usaha kecil dan telah menerima pinjaman SBA dari bankir lokal Anda, tetapi mengalami kesulitan melakukan pembayaran, Anda bisa mendapatkan “pinjaman stabilisasi”. Betul sekali; akhirnya sejumlah uang talangan masuk ke tangan pemilik usaha kecil, alih-alih jatuh ke lubang dalam pasar saham atau bank besar. Tapi jangan terlalu bersemangat. Ini terbatas pada contoh yang sangat spesifik dan tidak tersedia untuk sebagian besar pemilik bisnis.

Ada beberapa artikel berita yang dengan berani mengklaim bahwa SBA sekarang akan memberikan keringanan jika Anda memiliki pinjaman bisnis dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran. Ini bukan pernyataan Jasa Pendirian Koperasi yang benar dan perlu diklarifikasi. Seperti yang terlihat lebih detail di artikel ini, ini salah karena berlaku untuk pinjaman bermasalah yang dibuat di masa depan, bukan yang sudah ada.

Berikut adalah cara kerjanya. Asumsikan Anda adalah salah satu dari sedikit orang yang beruntung yang menemukan bank untuk memberikan pinjaman SBA. Anda melanjutkan dengan cara yang menyenangkan tetapi mengalami masa ekonomi yang sulit dan merasa sulit untuk membayar kembali. Ingat ini bukan pinjaman konvensional tetapi pinjaman dari pemberi pinjaman berlisensi SBA yang dijamin gagal bayar oleh pemerintah AS melalui SBA (bergantung pada pinjaman, antara 50% dan 90%). Di bawah RUU stimulus baru, SBA mungkin datang untuk menyelamatkan Anda. Anda akan bisa mendapatkan pinjaman baru yang akan melunasi saldo yang ada dengan persyaratan yang sangat menguntungkan, membeli lebih banyak waktu untuk merevitalisasi bisnis Anda dan kembali ke pelana. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Nah, Anda menjadi hakim. Berikut adalah beberapa fiturnya:

1. Tidak berlaku untuk pinjaman SBA yang diambil sebelum RUU stimulus. Adapun pinjaman non-SBA, mereka bisa sebelum atau sesudah diundangkannya RUU itu.

2. Apakah berlaku untuk pinjaman bergaransi SBA atau pinjaman konvensional non-SBA juga? Kami tidak tahu pasti. Undang-undang ini hanya mengatakan bahwa itu berlaku untuk “perhatian bisnis kecil yang memenuhi standar kelayakan dan pasal 7(a) Undang-Undang Usaha Kecil” (Pasal 506 (c) Undang-undang baru). Itu berisi halaman dan halaman persyaratan yang bisa berlaku untuk kedua jenis pinjaman. Berdasarkan beberapa laporan awal dari SBA, tampaknya ini berlaku untuk pinjaman SBA dan non-SBA.

3. Uang ini tergantung ketersediaan dalam pendanaan Kongres. Beberapa orang berpikir dengan cara yang kita lakukan dengan bailout Federal kita, kita akan kehabisan uang sebelum ekonomi yang kita coba selamatkan.

4. Anda tidak mendapatkan uang ini kecuali jika Anda adalah bisnis yang layak. Wah, Anda bisa mengemudikan truk melalui frasa itu. Teman-teman kita di SBA akan menentukan apakah Anda “layak” (bayangkan betapa rendahnya Anda ketika Anda harus memberi tahu teman-teman Anda bahwa bisnis Anda ditentukan oleh pemerintah Federal sebagai “non-layak” dan pada dukungan kehidupan).

5. Anda harus menderita “kesulitan keuangan langsung”. Begitu banyak untuk menunda melakukan pembayaran karena Anda lebih suka menggunakan uang itu untuk kebutuhan ekspansi lainnya. Berapa bulan Anda harus menunggak, atau seberapa dekat kaki Anda dengan kulit pisang dari kegagalan bisnis total, adalah tebakan siapa pun.

6. Tidak pasti, dan komentator tidak setuju, apakah pemerintah Federal melalui SBA akan membuat pinjaman dari dolar pembayar pajak atau oleh bank swasta berlisensi SBA. Menurut pendapat saya itu adalah yang terakhir. Ini membawa jaminan SBA 100% dan saya tidak masuk akal jika pemerintah sendiri yang membuat pinjaman.

7. Pinjaman tidak boleh melebihi $35.000. Agaknya pinjaman baru akan “mengambil” atau membiayai kembali seluruh saldo yang lama. Jadi, jika Anda memiliki pinjaman $100.000 yang telah Anda bayar tepat waktu selama beberapa tahun tetapi sekarang memiliki saldo $35.000 dan berada dalam masalah, apakah kami memiliki program untuk Anda. Atau Anda mungkin memiliki pinjaman $15.000 yang lebih kecil dan setelah beberapa saat membutuhkan bantuan. Undang-undang tidak mengatakan Anda harus menunggu periode waktu tertentu, jadi saya kira Anda bisa gagal bayar setelah beberapa bulan pertama.

8. Anda dapat menggunakannya untuk menebus tidak lebih dari enam bulan tunggakan bulanan.

9. Pinjaman akan untuk jangka waktu maksimum lima tahun.

10. Peminjam sama sekali tidak akan membayar bunga selama jangka waktu pinjaman. Bunga dapat dikenakan, tetapi akan disubsidi oleh pemerintah Federal.

11. Inilah bagian terbaiknya. Jika Anda mendapatkan salah satu dari pinjaman ini, Anda tidak perlu melakukan pembayaran untuk tahun pertama.

12. Sama sekali tidak ada biaya di muka yang diperbolehkan. Mendapatkan pinjaman semacam itu 100% gratis (tentu saja Anda harus membayar pokok dan bunga setelah moratorium satu tahun).

13. SBA akan memutuskan perlu atau tidaknya agunan. Dengan kata lain, jika Anda harus meletakkan hak gadai atas properti atau tempat tinggal Anda. Dugaan saya adalah mereka akan lalai dengan persyaratan ini.

14. Anda bisa mendapatkan pinjaman ini hingga 30 September 2010.

15. Karena ini adalah undang-undang darurat, dalam waktu 15 hari setelah penandatanganan RUU, SBA harus membuat peraturan.

Berikut adalah ringkasan bahasa legislatif yang sebenarnya jika Anda mengalami kesulitan untuk tidur:

DETIK. 506. PROGRAM STABILISASI USAHA. (a) SECARA UMUM- Tergantung pada ketersediaan alokasi, Administrator Administrasi Usaha Kecil akan melaksanakan program untuk memberikan pinjaman secara ditangguhkan untuk layak (sehingga jangka waktu ditentukan berdasarkan peraturan oleh Administrator Usaha Kecil Administrasi) masalah usaha kecil yang memiliki pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat dan mengalami kesulitan keuangan langsung.

(b) PEMINJAM YANG MEMENUHI SYARAT- Perhatian bisnis kecil seperti yang didefinisikan di bawah bagian 3 dari Small Business Act (15 USC 632).

(c) KUALIFIKASI PINJAMAN USAHA KECIL- Pinjaman yang diberikan kepada usaha kecil yang memenuhi standar kelayakan di bagian 7(a) Undang-Undang Bisnis Kecil (15 USC 636(a)) tetapi tidak termasuk jaminan pinjaman (atau jaminan pinjaman komitmen yang dibuat) oleh Administrator sebelum tanggal berlakunya Undang-undang ini.

(d) UKURAN PINJAMAN- Pinjaman yang dijamin berdasarkan bagian ini tidak boleh melebihi $35.000.

(e) TUJUAN- Pinjaman yang dijamin dalam program ini akan digunakan untuk melakukan pembayaran pokok dan bunga secara berkala, baik seluruhnya atau sebagian, atas pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat untuk jangka waktu tidak lebih dari 6 bulan.

(f) KETENTUAN PINJAMAN- Pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini harus:

(1) membawa jaminan 100 persen; dan

(2) memiliki bunga yang disubsidi penuh selama periode pembayaran.

(g) PEMBAYARAN- Pelunasan untuk pinjaman yang dilakukan berdasarkan bagian ini harus–

(1) diamortisasi dalam jangka waktu tidak lebih dari 5 tahun; dan

(2) tidak dimulai sampai 12 bulan setelah pencairan akhir dana dilakukan.

(h) JAMINAN- Administrator Small Business Administration dapat menerima jaminan yang tersedia, termasuk hak gadai subordinasi, untuk menjamin pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini.

(i) BIAYA- Administrator Small Business Administration dilarang membebankan biaya pemrosesan, biaya originasi, biaya aplikasi, poin, biaya perantara, poin bonus, penalti pembayaran di muka, dan biaya lain yang dapat dibebankan kepada pemohon pinjaman untuk pinjaman di bawah bagian ini.

(j) SUNSET- Administrator Small Business Administration tidak akan menerbitkan jaminan pinjaman berdasarkan bagian ini setelah tanggal 30 September 2010.

(k) OTORITAS PEMBUAT PERATURAN DARURAT- Administrator Small Business Administration harus mengeluarkan peraturan berdasarkan bagian ini dalam waktu 15 hari setelah tanggal berlakunya bagian ini. Persyaratan pemberitahuan pasal 553(b) judul 5, Kode Amerika Serikat tidak berlaku untuk pengumuman peraturan tersebut.

Pertanyaan sebenarnya adalah apakah bank swasta akan meminjamkan di bawah program ini. Sayangnya, hanya sedikit yang akan melakukannya karena undang-undang dengan sangat jelas menyatakan bahwa tidak ada biaya apa pun yang dapat dikenakan, dan bagaimana bank dapat menghasilkan uang jika mereka meminjamkan dalam keadaan seperti itu. Tentu, mereka mungkin menghasilkan uang di pasar sekunder, tetapi itu mengering, jadi pada dasarnya mereka diminta untuk meminjamkan dari kebaikan hati mereka. Di sisi lain, ia membawa jaminan pemerintah 100% pertama sehingga bank tahu bahwa mereka akan menerima bunga dan tidak akan kehilangan satu sen pun. Mungkin ini akan berhasil.

Tapi ada hal lain yang menarik bagi bank. Di satu sisi, ini adalah bentuk bailout Federal yang langsung ke bank komunitas kecil. Mereka memiliki pinjaman buku mereka yang default dan mereka dapat dengan mudah melompat pada kesempatan untuk dapat menyelamatkan mereka dengan program ini. Apalagi jika mereka bukan penerima uang TARP pertama. Bertentangan dengan sentimen publik, kebanyakan dari mereka tidak menerima uang. Tetapi sekali lagi, ini mungkin tidak berlaku untuk bank komunitas itu. Karena mereka biasanya mengemas dan menjual pinjaman mereka dalam waktu tiga sampai enam bulan, mungkin bahkan tidak akan default pada saat itu. Itu akan berada di tangan investor pasar sekunder.

Jadi apakah ini baik atau buruk untuk usaha kecil? Terus terang, bagus untuk melihat bahwa beberapa uang talangan bekerja menuju usaha kecil, tetapi kebanyakan dari mereka lebih suka memiliki pinjaman di tempat pertama, sebagai lawan bantuan saat gagal bayar. Sayangnya, ini akan memiliki aplikasi terbatas.

Bukankah lebih baik jika kita memperluas program usaha kecil kita sehingga lebih banyak usaha yang bisa mendapatkan pinjaman? Bagaimana dengan SBA yang menciptakan pasar sekunder untuk pinjaman usaha kecil? Saya punya ide baru: untuk saat ini lupakan default, dan berkonsentrasilah untuk menyediakan pinjaman bisnis bagi perusahaan rintisan atau bisnis yang sudah ada yang ingin berkembang.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *